Další články
Úrokové sazby hypotečních úvěrů jsou na svých historických minimech. Banky prostřednictvím médií lákají nové klienty na další benefity, jako jsou odpuštění poplatků za zpracování či odhady zdarma. Od finančních odborníků je slyšet, že právě teď je ta správná doba půjčit si na nemovitost. Každá mince má ale dvě strany. Pojďme se tedy podívat na výhody a nevýhody obou variant. Kdy si vzít hypotéku a kdy zvolit raději pronájem nemovitosti?
Vlastní bydlení
Většina lidí touží po vlastním bytě či rodinném domě. Chtějí své finanční prostředky investovat do svého. Mít možnost přetvářet si nemovitost dle svých představ. Pokud se nám nepoštěstí, že nemovitost zdědíme či dostaneme darem a ani nemáme na kontě dostatek finančních prostředků na koupi, nezbývá nám nic jiného, než se obrátit na banku. Jak ale zvolit banku, která pro nás bude výhodná? Pro orientační propočet je v dnešní době možné využít online hypoteční kalkulačky, které jsou na internetu dostupné ve velkém počtu. Po zadání základních údajů jako je výše úvěru, kupní cena nemovitosti, splatnost a fixace se vytvoří seznam jednotlivých bank, které jsou zde řazeny od nejnižší úrokové sazby. Pokud chcete výpočet zpřesnit, je třeba přidat údaje o věku žadatele, příjmech, výdajích a počtu členů domácnosti. Za pár vteřin se dozvíte, u které banky máte reálnou šanci na úspěch. Může se ale stát, že to není téměř nikde anebo je naopak výběr tak široký, že si s volbou nevíte rady. Ale pozor, uvědomte si, že hlavním účelem různých bankovních kalkulaček je, dostat klienta k jednání do banky. Tedy často jsou výsledky kalkulátorů velmi zkreslené. Proto je dobré se obrátit na zkušeného hypotečního poradce, který vám pomůže zvolit právě to správné řešení pro vás. Vybere Vám banku, kde je reálně možné hypotéku získat a ušetří vám tak spoustu času a nervového vypětí. A nejen to, makléř Vám ušetří čas v jednání s realitní kanceláří, Katastrálním úřadem, pojišťovnou atd.
S pořízením nemovitosti na hypotéku jsou současně spojena i jistá rizika. Člověk si musí odpovědět na otázky: Unesu skutečnost, že se zadlužím na dlouhá léta? Dokážu s tak velkým závazkem plnohodnotně žít? Pokud je to pro vás nepřekonatelný problém, tak bude lepší do takového závazku nevstupovat. Hlavním rizikem úvěru je ztráta příjmu a s ní spojená neschopnost splácet svoji půjčku, ať už z důvodu nemoci či ztráty zaměstnání. Vytvořte si pro tyto případy finanční rezervu ve výši několika měsíčních splátek a doplňte ji pojištěním schopnosti splácet či jiným pojistným produktem, který umožní splacení hypotéky v případě fatálních událostí jako je smrt či trvalá invalidita. Nezapomínejte ani na fakt, že nemovitost je třeba udržovat, aby neztrácela na své hodnotě. V tomto ohledu je třeba počítat s dalšími nemalými investicemi.
Bydlení v pronájmu
Na druhou stranu téměř ¼ českých domácností bydlí v nájemním bytě. Zejména mladí lidé ještě nejsou pevně rozhodnuti, kde chtějí natrvalo žít. Z důvodu zaměstnání často mění místo svého pobytu a vyhovuje jim flexibilita, kterou jim pronájem nabízí. Další skupinou jsou lidé, kteří se obávají dlouhodobého závazku spojeného s hypotékou anebo z důvodu nedostatečných příjmů či vyššího věku pro ně není hypotéka možná. Tito všichni využívají pronájmu, kde se nemusí starat o zásadní opravy a údržbu nemovitosti, které zajišťuje pronajímatel. A nevýhody pronájmu? Nejzásadnější je fakt, že léta platíte nemalé peníze, ale nemovitost vám nikdy nebude patřit. Investujete do majetku někoho jiného a máte omezené možnosti upravit si byt či dům podle svých požadavků. Nepříjemná pro vás může být i skutečnost, že vám pronajímatel může značně zvýšit nájem anebo vám smlouvu pro vás v nevhodnou dobu vypovědět.
Jaká bude vaše volba – hypotéka nebo nájem?
Probrali jsme si hlavní klady i zápory obou možností. Stále ještě váháte, zda se vám hypotéka vyplatí? Nejlépe si vše představíme na konkrétním případě. Vybereme si byt 2+1 v cihlovém domě v Táboře v ceně 1 mil. Kč. K dispozici máme 150 tis. Kč vlastních zdrojů, a tudíž potřebujeme hypotéku ve výši 850 tis. Kč. Vycházíme z úrokové sazby 1,84%. Splatnost je 30 let a zadaný věk 25 let. Nájemné se v takto velkém bytě pohybuje kolem 6 000 Kč měsíčně.
Měsíční platba:
- u nájemného = 6 000 Kč,
- u hypotéky = 3 074 Kč.
Za 30 let zaplaceno:
- v případě nájmu = 2 160 000 Kč,
- v případě hypotéky = 1 106 710 Kč.
Měsíční platba po 30 letech:
- v případě nájmu stále 6 000 Kč,
- v případě hypotéky již neplatíte nic = 0 Kč.
Kdy splatím?
- nájem nikdy;
- hypotéku v 55 letech.
Zdroj: www.hypoteka-nebo-najem.cz
Z čísel výše je patrné, že při platbě hypotéky 3074 Kč měsíčně celkem za 30 let zaplatíme 1 106 710 Kč. Za danou dobu jsme sice přeplatili 256 710 Kč, ale pokud si nemovitost pronajmeme, nevyhneme se platbě 2 160 000 Kč. Rozdíl mezi hypotékou a nájmem je 1 053 290 Kč ve prospěch hypotéky. Aby byl náš výpočet korektní, snížime vypočtenou částku ještě o příspěvek do fondu oprav, který se u starších bytů ve vlastnictví pohybuje na úrovni 20 Kč/za 1m2/měsíc. V našem modelovém případě tedy bude činit 1200 Kč za měsíc. Po třiceti letech odvedeme do fondu oprav 432 000 Kč. Rozdíl se nám sice snížil na 621 290 Kč, ale stále nám hypotéka vychází výhodněji než nájemní bydlení.
Pokud jste se rozhodli usadit na jednom místě a reálně uvažujete o pořízení vlastního bydlení, spočítejte si na www.hypoteka-nebo-najem.cz, jakou úsporu vám přinese hypotéka oproti nájmu. Finální rozhodnutí je ale po zvážení všech pro a proti pouze a jen na vás. V příštím článku si povíme, jaká kritéria musíme splnit, aby nám banka hypotéku poskytla.
Ing. Jitka Hořejší (makléř portálu www.bonuskhypotece.cz)
Článek publikován dne 20. 11. 2015
